31.7.2024
Å ta skrittet inn i boligmarkedet kan være krevende for yngre låntakere grunnet egenkapitalkravene. Mange søker derfor støtte fra familie, spesielt foreldre, ved å be dem om å fungere som kausjonister, også kalt garantister. Med dagens boligpriser og et egenkapitalkrav på 15%, blir en kausjonist ofte nøkkelen til å realisere boligdrømmen. Å være kausjonist handler om å garantere for andres lån, og selv om det medfører ansvar, kan det også være en mulighet til å hjelpe nærmeste familie. I denne artikkelen vil vi utforske hva det innebærer å være en kausjonist og de medfølgende forpliktelsene og fordelene.
Hva er en kausjonist?
En kausjonist er en person som garanterer tilbakebetaling av et lån på vegne av låntakeren. Dette er ofte en rolle påtatt av venner, familiemedlemmer eller bekjente av låntakeren for å styrke lånesøknaden. Dersom låntakeren av en eller annen grunn ikke er i stand til å tilbakebetale lånet, blir kausjonisten økonomisk ansvarlig for å dekke beløpet.
Å stå som en sikkerhet for noen er et tegn på stor tillit til låntakeren. Det krever en dyp forståelse av både låntakerens økonomiske situasjon og den potensielle risikoen involvert. For mange långivere gir denne ordningen en form for sikkerhet, da det gir et ekstra lag av beskyttelse mot potensielle tap.
Hvorfor trenger man en kausjonist?
For mange banker og finansinstitusjoner er risikostyring av største viktighet. Dette betyr å minimalisere potensialet for tap og sikre at låntakere er i stand til å oppfylle sine betalingsforpliktelser. Bekymrer du deg for økonomiske rådgivere som utnytter folks økonomiske usikkerhet til egen vinning? Tvil ikke, det er ikke tilfelle! Dersom en låntaker har lav kredittverdighet, er ung, nylig har flyttet til landet, eller av andre grunner mangler en solid lånehistorikk, kan det være nødvendig med en som står som garantist for å sikre lånet.
En kausjonist fungerer som en sikkerhet for långiveren. Deres vilje til å garantere for lånet indikerer at de har tro på låntakerens evne til tilbakebetaling. I praksis betyr dette at dersom låntakeren misligholder lånet, kan banken eller finansinstitusjonen henvende seg til personen som står til garanti for å kreve tilbakebetaling.
Å ha en kausjonist kan også gi låntakeren gunstigere lånebetingelser, som lavere rente eller høyere lånebeløp, fordi risikoen for långiveren reduseres. For mange er det derfor ikke bare en nødvendighet, men også en fordel å ha en person som står som garanti ved sin side når de søker om lån.
Hvordan velge riktig kausjonist?
Å finne den rette personen til å stå som garantist for et lån er en nøkkelbeslutning når man søker om lån. Det er viktig å huske på at vedkommende tar på seg et betydelig ansvar. Her er noen sentrale ting å vurdere når du skal velge en person som skal garantere lånet:
- Tillit: Det bør være noen du har et dypt tillitsforhold til. Dette er ikke bare viktig for din egen sinnsro, men også for å sikre en god kommunikasjon mellom deg og personen gjennom hele låneprosessen.
- Økonomisk stabil: Det er essensielt at vedkommende har en sunn økonomi. Dette inkluderer en stabil inntekt, lite gjeld og en god kredittscore. En økonomisk solid kausjonist øker sannsynligheten for at lånet blir godkjent.
- Forståelse: Garantisten bør ha en klar forståelse av hva rollen innebærer. De bør være klar over potensielle risikoer, samt rettigheter og plikter knyttet til å være en garantist for lånet.
- Kommunikasjon: Det er viktig med åpen og ærlig kommunikasjon mellom deg og garantisten. Diskuter lånebetingelsene, dine betalingsplaner og eventuelle utfordringer du kan møte i løpet av tilbakebetalingstiden.
- Juridisk rådgivning: Overvei å involvere en juridisk rådgiver for å sikre at begge parter forstår alle aspektene av avtalen.
Ved å ta hensyn til disse faktorene, kan du sikre en trygg og støttende relasjon med din kausjonist, samtidig som du øker sjansene for et vellykket låneforhold.
Inntektsbaserte låne grenser
Finanstilsynet har satt klare retningslinjer som bankene må følge ved utlån. Et grunnleggende krav er at din totale gjeld ikke bør være mer enn fem ganger din brutto årsinntekt. Hvis du for eksempel har en inntekt på 600.000 kroner, bør din samlede gjeld ikke være mer enn 3 millioner kroner. Dersom du allerede har studielån på 300.000 kroner og et billån på 150.000 kroner, kan du potensielt låne opp til 2,55 millioner kroner til bolig. Husk også på at du bør være forberedt på mulige renteøkninger, opp til 5%.
Egenkapitalkrav ved boligkjøp
Boliglånsforskriften påpeker at ved anskaffelse av en bolig, må 15% av kjøpesummen dekkes med egenkapital. Om du vurderer å kjøpe en bolig for 3,5 millioner kroner, innebærer dette at du trenger en egenkapital på 525.000 kroner. Banken tar hensyn til dette beløpet under vurdering av lånesøknaden. Hvis egenkapitalkravene ikke innfris, kan bruk av en garantist være et alternativ
Ulike kausjonstyper
Å stille som garantist kan være en solid måte å hjelpe noen på, spesielt i situasjoner hvor tradisjonelle lånevilkår kan være utfordrende. La oss dykke ned i de forskjellige kausjonstypene for å forstå mer om dette engasjementet.
Realkausjon
Ved realkausjon tilbys fast eiendom, som en primærbolig eller et fritidshus, som sikkerhet. Dette gir en ekstra trygghet for långiveren, og sikrer at de har en form for sikkerhet knyttet til lånet. Det er viktig som realkausjonist å huske på at din eiendom er en verdifull ressurs, som du kan ønske å utnytte for fremtidige prosjekter eller investeringer.
Enkel kausjon
Dette er en fleksibel løsning hvor kausjonisten kun dekker den delen av lånet låntakeren ikke kan betjene. Selv om det er mindre vanlig i dagens bankmiljø, gir det en klar struktur for hvordan og når en kausjonist kan tre inn for å bistå.
Selvskyldnerkausjon
Dette er en umiddelbar og effektiv form for kausjon. Her kan långiveren, ved behov, direkte kontakte personen som står som garantist for tilbakebetaling. Denne kausjonstypen gir ekstra sikkerhet til långiver og blir ofte benyttet i forretningsforbindelser, der kausjonisten(e) er klare til å bistå hvis bedriften skulle møte utfordringer med tilbakebetaling.
Ønsker du å bli kausjonist?
I rollen som kausjonist påtar du deg ansvaret for lånet hvis låntaker ikke oppfyller sine forpliktelser. Det er klokt å sette en grense for hvor mye du vil garantere for. Ved å kausjonere for kun en bestemt del av lånet, kan ditt ansvar opphøre når den delen er tilbakebetalt. Med de svingende boligmarkedene kan en revaluering av eiendommen også bidra til at du frigjøres fra denne rollen. Det er mulig å være kausjonist for mer enn ett barn, så lenge du har eiendeler å sette som garanti. Men vær oppmerksom på at risikoen for manglende betaling øker med flere lån du garanterer for.
Når kan man bli fristilt fra ansvaret
Å inngå en kausjonsavtale binder kausjonisten til å garantere for en annens gjeld, men det finnes forhold der personen kan bli fritatt fra dette ansvaret. Dersom låntakeren har betalt tilbake en vesentlig del av lånet eller oppfyller visse avtalebestemte krav, kan den som står som garantist ha mulighet til å bli fritatt. Videre kan vesentlige endringer i låneavtalen, som kausjonisten ikke har samtykket til, gi grunnlag for fritak. Det er også tilfeller der banken eller finansinstitusjonen kan godkjenne en fritakelse basert på låntakerens forbedrede økonomiske situasjon. Som alltid er det avgjørende å kjenne til de spesifikke vilkårene i den aktuelle kausjonsavtalen.
For å illustrere dette nærmere, la oss ta et eksempel: Marte ønsker å kjøpe sin første leilighet, men mangler tilstrekkelig egenkapital til å oppfylle bankens krav. Hennes mor, Anne, stiller som garantist for å hjelpe datteren med å sikre lånet. Etter noen år jobber Marte hardt, får en bedre betalt jobb og begynner å betale ekstra avdrag på lånet. På grunn av Martes forbedrede økonomiske situasjon og reduksjon av den opprinnelige lånesummen, vurderer banken situasjonen på nytt. Anne tar initiativ og kontakter banken for å diskutere muligheten for å bli fritatt fra sitt kausjonistansvar. Gitt Martes stabile inntekt og betalingshistorikk, går banken med på å frita Anne som garantist. I dette tilfellet hjalp Martes proaktive tilnærming til gjelden og Annes initiativ dem begge til å nå en gunstig løsning.
FAQ – ofte stilte spørsmål
Hva er en kausjonist?
Det er en person eller enhet som garanterer å betale gjelden til en annen part dersom denne parten misligholder sine betalingsforpliktelser.
Hvorfor trenger noen en kausjonist?
Det kan være nødvendig når låntakeren anses som en høy risiko for långiveren, enten fordi de har dårlig kreditt, ustabil inntekt eller andre økonomiske utfordringer.
Hva er forskjellen mellom en medlåntaker og en kausjonist?
En medlåntaker er medansvarlig for lånet og har ofte en eierandel i eiendelen (for eksempel et hus ved et boliglån). En kausjonist garanterer betalingen, men har vanligvis ikke noen eierandel eller rett til eiendelen.
Kan jeg være kausjonist for mer enn en person eller ett lån?
Ja, det kan du være for flere personer eller lån, men det er viktig å være klar over at dette øker din finansielle risiko. Hver kausjonistavtale du inngår legger et ekstra ansvar på dine skuldre.
Kan jeg bli frigjort fra kausjonsforpliktelsen?
Dette avhenger av vilkårene i avtalen. Noen avtaler tillater frigjøring etter at visse betingelser er oppfylt, for eksempel etter at en viss prosentandel av lånet er betalt.
Kan en pensjonist være kausjonist for et lån?
Ja, en pensjonist kan de i prinsippet, men det avhenger av individuelle forhold og långiverens kriterier. Långiveren vil vanligvis vurdere den pensjonertes finansielle kapasitet, inkludert fast inntekt fra pensjon, andre inntektskilder og eventuelle formuer.
