31.7.2024
I dagens samfunn kommer man nesten ikke unna det å ta opp et lån. Det være seg i forbindelse med boliglån eller andre handler som krever et lån av betydelig størrelse. Men noen ganger kan man befinne seg i en situasjon hvor man ikke har nok egenkapital til å kunne ta opp et lån av ønsket størrelse for å kunne kjøpe en bolig. Det er i denne sammenhengen begrepene realkausjon og realkausjonist kommer opp. Når du er ute etter å ta opp et lån til bolig, vil långiver være interessert i å få en sikkerhet i form av enten egenkapital (minimum 15%) og/ eller andre eiendeler før de innvilger lånet, men når du selv ikke kan stille til rådighet med egenkapital på minimum 15%, kan det være at en realkausjonist kan komme deg til gode.
Kort fortalt handler dette begrepet om at noen stiller med en tilleggssikkerhet for lån som er av betydelig høy karakter, for å sikre at låntaker kan tilbakebetale lånet som er innvilget. Formålet med denne garantien er å redusere potensielle risikoer. I denne artikkelen vil vi utforske det grunnleggende om hva realkausjon innebærer. Vi vil også gå dypere inn på å hva det nøyaktig handler om, hva en realkausjonist er, og hvem som kan være det, viktigheten av det, samt svare på ofte stilte spørsmål om dette emnet.
Realkausjon – Hva innebærer det?
Realkausjon handler om, som nevnt innledningsvis, at en part stiller en garanti for en annens gjeld, og sørger for at disse gjeldsforpliktelsene oppfylles. Denne garantisten trer inn for å dekke gjelden dersom låntaker misligholder lånet eller ikke kan nedbetale de nødvendige betalingene. Personen som stiller med garantien kalles ofte en realkausjonist. Dette begrepet vi vil beskrive mer i dybden senere.
Denne formen for kausjon er ikke det samme som forsikring. Når denne typen av kausjon skal foretas, er det fortsatt den personen som har tatt opp et lån og som skylder penger, som er ansvarlig for å nedbetale gjelden. Kausjonisten trår inn for å hjelpe den som skylder penger med å økonomiske problemer dersom det skulle vise seg vanskelig å nedbetale gjelden.
Denne metoden blir ofte brukt i avtaler der en part (långiveren) er usikker på en den andre parten (låntakeren) vil kunne oppfylle sine forpliktelser i forhold til lånets beløp. I slike tilfeller kan den usikre parten be den andre parten om å finne en garantist for å redusere risikoen. Denne realkausjonisten inngår en avtale som kalles en kausjonsavtale, som reduserer risikoen for den som gir lån og kan føre til lavere rentesatser for den som låner penger.
Realkausjonist – Definisjon og krav
Hva vil det si å være realkausjonist? Definisjonen på dette er en person som gir en garanti for noens lån ved å bruke deres egen bolig som sikkerhet. Realkausjonister kommer ofte til unnsetning når en part mangler egenkapital, slik at dette kravet oppfylles. Det kan være forskjellig hvem som stiller opp, og det finnes ingen spesifikke lover og regler som regulerer hvem som kan og ikke kan være denne typen av kausjonist, men som oftest er det noen man har en relasjon til slik som foreldre eller partnere.
Det å stå til garanti for noen på denne måten innebærer å inngå en bindende lovpålagt avtale hvor man gir egen eiendom som sikkerhet for en gjeld. Altså er det en forpliktelse som er bindende. Før man kan bli realkausjonist foretas det grundige undersøkelser om hvorvidt man kan stå som kausjonist og om man oppfyller aktuelle krav.
|
Eksempel: I et scenario der et par planlegger å kjøpe bolig, men en av partene mangler tilstrekkelig egenkapital når det skal tas opp et boliglån, kan den andre parten, som besitter egenkapital, fungere som en realkausjonist. Dette involverer at partneren stiller seg selv som sikkerhet for lånet, med den felles eiendommen som pant, i tilfelle det skulle oppstå mislighold av lånet. I praksis betyr det at hvis begge parter misligholder deres gjeld kan banken sette boligen til salg for å dekke lånet. |
Viktigheten av muligheten for realkausjon
Eiendomsinvestering er en lukrativ virksomhet som krever nøye vurdering og analyse før du tar noen investeringsbeslutning. En av de mest kritiske aspektene ved å investere i eiendom er hvorvidt man vil kunne tilbakebetale lånet som ble tatt opp for å kjøpe boligen. Underveis i prosessen er det også viktig å overveie ulike faktorer som vil si noe om hvor lett man vil kunne selge boligen ved behov, herunder plasseringen av eiendommen, boligmarkedet og andre viktige forhold når det kommer til salg av bolig.
Realkausjon er viktig for at man skal få muligheten til å investere i eiendom og få bedre lånevilkår og økt lånekapasitet. Samtidig som det for långiver er viktig fordi man blir sikret en trygghet dersom lånet ikke kan overholdes. Denne formen for kausjon er altså en garanti som står sentralt når det kommer til sikkerhet ved lån og mulighet for eiendomsinvestering, selv uten egenkapital. Andre fordeler ved dette innebærer blant annet:
- Realkausjon kan i noen tilfeller gjøre det lettere å få lån selv med betalingsanmerkninger
- Det er en trygghet for låntaker dersom nedbetaling viser seg vanskelig
- Reduserer risikoen for økonomiske tap for både långiver og låntaker
Hva kan realkausjon/ en realkausjonist hjelpe med?
Står du i en situasjon hvor du har vanskeligheter med å stille til rådighet med egenkapital før du tar opp et lån dette kunne gi deg muligheten til å få et lån og oppfylle boligdrømmen. Dette gjelder også hvis du har en tidligere betalingshistorikk som er noe ustabil, hvis du kan vise til at økonomien og inntektene er stabile.
Selv om du har en person som kan som kan stille med tilleggssikkerhet i egen bolig, er det altså allikevel viktig å ha en stabil økonomi før man påtar seg et hvilket som helst lån. Som nevnt tidligere er det låntakers ansvar å kunne nedbetale lånet og derfor kan det være hensiktsmessig å utarbeide en plan for hvordan nedbetalingen skal foregå. Det kan blant annet være aktuelt å opprette et budsjett, slik at du sikrer at de månedlige betalingene passer inn i privatøkonomien og at utgiftene ikke blir for store i forhold til inntektene.
Hvordan bli realkausjonist?
Banker og långivere kan ha forskjellige typer av krav til realkausjonister. Et viktig element er at den som skal stå for garantien av noens gjeld faktisk har noe å stille til sikkerhet med. Her innhentes det dokumentasjon og informasjon fra relevante kilder for å sikre at dette vilkåret er oppfylt før man blir godkjent. Dersom det skulle oppstå problemer i prosessen kan långiver be om ytterligere dokumentasjon. Men det er ikke kun krav som bankene har som det skal tas hensyn til når man skal være tre inn i kausjonist-rollen. Det er også viktig å vite hva man begir seg ut på.
Det er altså også viktig å være klar over hva det faktisk innebærer å garantere for noen på denne måten og derfor bør man tenke grundig gjennom om man ønsker det eller ikke, før man takker ja. Som nevnt ovenfor er det en juridisk bindende avtale som betyr at man er forpliktet til å stå som tilleggssikkerhet dersom man først har takket ja. Tenk gjennom følgende:
- Hvor godt kjennskap har du til låntaker og låntakers betalingsevne, disiplin og økonomi? Selv om banker vil undersøke låntakers betalingsevne, er det viktig at det er et tillitsforhold der, slik at man ikke begir seg ut på noe man ikke er helt sikker på.
- Hva vil skje hvis låntaker ikke kan nedbetale lånet? Hvilke felles løsninger kan du se for deg at du og låntaker kan komme til enighet om?
- Kan jeg rent faktisk påta meg byrden med å stå som garantist for og risikere at eiendommen pantsettes i et verst tenkelig utfall?
- Kjenner jeg til alle avtaleregler og vilkår?
- Kjenner jeg til den reelle risikoen og er det en risiko jeg er villig til å påta meg?
Som beskrevet innebærer realkausjon en stor forpliktelse, og derfor kan det være viktig å tenke grundig gjennom det ovennevnte før man velger å tre inn i rollen.
FAQ – Ofte stilte spørsmål
Hva er forskjellen på en kausjonist og en realkausjonist?
En kausjonist er en person, oftest et familiemedlem eller en partner, som stiller kausjon for en annen part. En realkausjonist er en som stiller med tilleggssikkerhet til bank eller långiver i form av egen eiendom.
Hvor høy lånesum kan jeg få ved bruk av en realkausjonist?
Hvor stor lånesum man vil kunne få låne ved et boliglån der man benytter seg av en realkausjonist avhenger av hvor mye boligen koster og andre økonomiske forhold ved ens egne økonomiske situasjon. Dette vil bli vurdert i hvert enkelt tilfelle. Husk at det fortsatt er låntaker som har ansvar for å nedbetale lånet, så dette vil bli nøye undersøkt før et boliglån innvilges.
Hvordan kan jeg sikre at jeg klarer å nedbetale boliglånet?
Det viktigste man kan gjøre er å passe på å ivareta økonomien og opprette et budsjett slik at man ikke overforbruker. Det vil også kunne bidra til å spare penger og til å holde kontroll på hvor mye som skal betales ned på lånet hver måned.
Tar alle i mot tilleggssikkerhet i form av realkausjon?
De fleste banker og andre långivere som utgir boliglån tar i mot tilleggssikkerhet i form av realkausjon og at man har en part som gir långiver trygghet dersom det skulle bli problemer for låntaker å nedbetale det aktuelle lånet.
