Hvor mye har du lov til å låne?

Å låne penger er noe de fleste blir nødt til å gjøre i løpet av et liv. I følge forskning.no har det blitt typisk norsk å låne penger, hvor et presset boligmarked med stadig voksende priser har ført til at flere og flere tar opp et boliglån. I forlengelse av dette har det blitt vanlig å bruke boliglånet til å finansiere forbruket sitt. I 2017 hadde nesten halvparten av de som hadde tatt opp boliglån de siste fem årene brukt det på et personlig forbruk. At det å låne penger derfor fyller en stor del av livet vårt er det ingen tvil om.

Hvis du selv står i en situasjon hvor du har bruk for å låne penger, kan det være mange spørsmål som dukker opp. Hvordan går du frem for å låne penger? Hvilken type lån har du bruk for og ikke minst råd til? Hvor skal du låne pengene? Hvor mye kan du egentlig låne? Alle disse spørsmålene er det viktig å finne svar på innen du setter i gang låneprosessen. For selv om det å låne penger er en god mulighet til å realisere personlige drømmer, så er det også en langvarig forpliktelse du ikke slipper unna.

Låne penger til bolig

Når du har kommet til det punktet at du ønsker å søke om et boliglån, så vil første steg være å finne en bank hvor du vil søke om å få et lån innvilget. Flere banker har elektroniske låneskjema som du skal fylle ut for å kunne søke om ditt ønskede lån. Per i dag vil du ikke kunne låne mer enn fem ganger inntekten din, men det finnes også andre faktorer som spiller inn og som avgjør hvor mye du får låne:

• Gjelden din skal regnes inn i beregningssummen
• 15 prosent egenkapital er et krav
• Du skal kunne tåle en rentestigning på 5 prosentpoeng
• Din betalingshistorikk

Som med alle regler er det også rom for avvik. Din bankrådgiver vil vurdere søknaden din og enten godkjenne den, eller komme med et tilpasset tilbud hun eller han mener passer deg bedre. Selv om banken, på lik linje med andre virksomheter som selger en tjeneste, ønsker å komme godt ut av et salg, så har de også dine interesser som en førsteprioritet. Mange tenker kanskje at långivere har en skjult økonomisk agenda, men dette er altså ikke tilfellet. Så lenge du undersøker godt i forkant, så finnes det flust med seriøse aktører på markedet som ønsker å hjelpe deg med å muliggjøre boligdrømmen din.

Hvilken type boliglån du kan få innvilget avhenger av flere faktorer. Både alder, inntekt og egenkapital spiller inn når det avgjøres hvor stor en sum du får lov til å låne. Hvor mye lånet ender opp med å koste bestemmes også ut i fra disse faktorene – dette fordi lånets rente blant annet justeres ut i fra dette. Det lånet du ender opp med å bli tilbudt avgjøres derfor ut i fra flere individuelle faktorer, så det er viktig at du undersøker grundig og forsøker å finne den banken som kan gi deg det beste tilbudet ut i fra dine forutsetninger.

Også når du skal låne penger til for eksempel en ny bil eller andre dyrere investeringer, så skal du fylle ut en søknad, som deretter vil bli vurdert av en økonomisk rådgiver. Vurderer hun eller han deg som en person som vil klare å nedbetale lånet ut i fra dets lånevilkår, så vil du mest sannsynlig få det innvilget. Vurderer de for eksempel inntekten din til å være for lav eller for usikker, så sier de trolig nei. Selv om det føles kjipt der og da, så reddes du mest sannsynlig fra en økonomisk situasjon du ikke ville kunne være i.

Låne med en kausjonist

Mange unge, eller de med lav inntekt og derfor lav egenkapital, vil ofte befinne seg i en situasjon hvor de har for lav egenkapital til å få innvilget et lån. Som hovedregel skal ikke bankene låne ut mer enn 85 prosent av prisen du skal betale for din nye bolig. Dette betyr at du som kjøper skal kunne stille med 15 prosent egenkapital for å kunne få lov til å låne de resterende 85 prosentene. Du skal også kunne dekke kjøpets omkostninger. En kausjonist kan sørge for at du kan kjøpe drømmeboligen din, selv om du ikke har den egenkapitalen som trengs. Hvis du har noen som kan stille som kausjonist, som fungerer som en garanti eller sikkerhet for banken, hvor de vet at lånet kan nedbetales, så kan du få lov til å låne mer enn 85 prosent av kjøpesummen. På samme måte, hvis du mangler den nødvendige egenkapitalen som kreves for å få innvilget et lån, så kan en kausjonist kompensere for dette. Siden dette er en stor økonomisk beslutning som ikke kommer uten risiko eller ansvar, så er det ofte foreldre som er kausjonister for barna sine. Det er en økonomisk ordning man ikke bør gå inn i uten å ha tenkt seg godt om.

Hvor mye du kan låne, vurderes ut i fra de forutsetningene du kommer med. Det finnes flere forbehold og retningslinjer som skal sikre at du ikke havner i en økonomisk knipe. Bankene er også opptatt av å sikre seg selv, på samme måte som at de ikke ønsker at du skal komme økonomisk skjevt ut. Din oppgave er å skape et realistisk bilde av hvordan du skal betale ned det lånet du ønsker å ta. Dette gjør du blant annet ved å skaffe deg godt bilde av hvilke utgifter lånet kommer med.